Основные хитрости страховщиков и наши ответные действия

В наши дни возросла цена стабильности. Такую стабильность отчасти может дать страхование. Это понятие прочно вошло в повседневный обиход. Сложность современной ситуации заключается в том, что страхование – это еще и одна из самых динамичных сфер бизнеса. И основная цель страховых компаний, как коммерческих организаций, - получение прибыли.

С 2002 г. автогражданка стала обязательной на всей территории Российской Федерации. По мнению судьи Конституционного суд РФ А.Л. Кононова то, что государство обязало нас с Вами платить деньги коммерческим организациям, чтобы иметь возможность пользоваться нашим имуществом – автомобилем, - является ярким нарушением наших конституционных прав и свобод.Но даже заплатив деньги, мы не может рассчитывать на выплату страхового возмещения в законном размере. Те же проблемы мы находим и в сфере добровольного имущественного страхования – КАСКО. Возникает ряд вопросов: Куда обращаться, если страховой выплаты не хватает на ремонт? Что делать при затягивании сроков выплаты? Как реагировать на отказ в приеме документов?

С юридической точки зрения отказ в страховой выплате может быть:

  • обоснованным,
  • необоснованным,
  • условно обоснованным.

Обоснованным считается отказ, основанный на законе и правилах страхования. В данной ситуации страховщик имеет полное право отказать клиенту в выплате возмещения.

Необоснованный отказ  это отказ, вступающий в противоречие с действующим законодательством. Работники страховой компании отказываются платить, прекрасно понимая, что нарушают закон. Такие действия рассчитаны на юридическую неграмотность граждан. Подобный отказ можно и нужно обжаловать в судебном порядке.

Под условно обоснованным отказом обычно имеют в виду ситуацию, когда внутренние правила страховой компании вступают в противоречия с законодательством РФ. В этом случае, работники страховой компании могут сами «свято верить» в правдивость своих слов, однако в судебном порядке такие Правила признаются ничтожными, как противоречащие Закону, а страховое возмещение подлежащим выплате.

Рассмотрим самые распространённые на сегодняшний день случаи отказов в страховой выплате. Довольно часто страховая компания не соглашается с тем, что полученные повреждения являются следствием данного ДТП. Страховщик проводит экспертизу, из которой следует, что по сути страхового случая и не было, а Вы, по-видимому, мошенник. Здесь Важно ознакомиться с данным заключением, зачастую оно не соответствуют элементарным процессуальным требованиям к его оформлению, да и по сути бывает «высосано из пальца». Довольно часто такие заключения «подкидывает» ОАО «РГС».

Еще один повод для отказа – несвоевременное обращение в страховую компанию. При этом страховщик ссылаются на п.1 ст.961 ГК РФ, где действительно сказано, что при возникновении страхового случая, страхователь (это Вы) обязан незамедлительно уведомить об этом свою страховую компанию. Даже указывается конкретный срок – не позднее 15 дней. Однако здесь нужно не полениться дочитать эту статью до конца, а там сказано, что в случае допущенной Вами просрочки в обращении уже страховщик обязан доказать, что ваше позднее обращение мешает установить все обстоятельства произошедшего. «Все обстоятельства» обычно подробно изложены в документах ГИБДД или Вашем извещении в случае Европротокола, потому такой отказ не обоснован и легко «сноситься» в суде.

Отказ в страховой выплате по ОСАГО часто случается из-за того, что виновник ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения, на момент аварии он не был вписан в полис, либо его автомобиль не имел талона техосмотра и т.п. Согласно законодательству, во всех перечисленных случаях, страховая компания обязана платить. Однако выплатив, страховщик потребует эти деньги с виновника – это называется регресс, но это уже явно не Ваши проблемы.

Довольно распространённым является случай, когда страховая отказывается платить по КАСКО, если автомобиль был угнан, а страхователь не может предоставить полный комплект ключей и регистрационных документов. Или управлял автомобилем человек не вписанный в полис КАСКО. В Гражданском кодексе РФ чётко прописан перечень ситуаций, в которых страховщик освобождается от выплаты. Отказывать Вам в выплате на этих, да и многих других основаниях просто незаконно.

Если ваше транспортное средство было повреждено неизвестными лицами, а страховая компания отказываетВам в выплате на основании якобы Вашего отказа от возбуждения уголовного дела – смело обращайтесь в суд. В возбуждении уголовного дела отказываете не Вы, полномочий у Вас таких нет. Это делают органы МВД, а Вы только утверждается, что ущерб не является для Вас значительным и на этом все. Да, вы не настаиваете на поиски виновного и затягивании дела, у Вас есть КАСКО и это никак не может является основанием для отказав в выплате Вам страховки.

В ситуации с КАСКО, страховщики частенько отказывают клиентам, мотивируя это тем, что авария произошла по причине эксплуатации неисправного транспортного средства. Однако именно страховая компания обязана доказать, что присутствующие в автомобиле дефекты как раз таки послужили причиной ДТП. Если страховая не смогла это сделать, то суд будет на вашей стороне.

Много вопросов возникает в связи с занижением суммы страховых выплат. В большинстве случаев это связано с тем, что страховые компании сотрудничают с оценщиками, получая на выходе выгодные для себя результаты. Поэтому когда экспертиза проводится по инициативе страховщика, выплаченных денег обычно не хватает на ремонт. Здесь имеет смысл провести независимый просчет – проверить «честность» «ПРОстрахового» эксперта. И взыскать полученную разницу со страховщика. Другой случай - страховщик намеренно завышает сумму ремонта. Речь идет о КАСКО, при этом делается вывод о полной гибели автомобиля, а страховка выплачивается с учётом вычета «годных остатков», стоимость которых завышается.

Страховщики не поощряют обращения их клиентов в независимые оценочные компании. Более того, зачастую они отказывают в выплате, основываясь на том, что автомобиль не был представлен на осмотр их экспертам. Несмотря на это, вы имеете полное право провести экспертизу в любой оценочной организации. Необходимотолько обязательно уведомить страховщика о дате осмотра, отправив ему телеграмму с уведомлением, либо получив входящий номер на уведомлении в приемной. В абсолютном большинстве случаев судебное решение по подобным делам выноситься в пользу клиентов страховой компании.

Можно наказать страховщика и в случае, если он затягивает сроки выплаты. По ОСАГО страховая компания обязана заплатить в течение 30 дней с момента подачи последнего документа. Если же страховая не выполняет данное требование, то с неё можно взыскать компенсацию в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки. Также вы можете рассчитывать на проценты за неправомерное пользование вашими деньгами, если страховщик затягивает выплату по КАСКО. Здесь в отличии от ОСАГО, действуют положения Закона «О защите прав потребителей», санкции для страховщика предусмотрены более суровые.

К сожалению, в последние годы случаев с необоснованными отказами стало довольно много. И если раньше это была прерогатива исключительно недобросовестных страховщиков, то сейчас подобным грешат и крупные компании с серьёзным именем